Idée de service : banque automatique (prêt + épargne)

Bonsoir, plus je réfléchis, plus je me dit qu’il manque un service sur la Ğ1 : une banque. Son rôle : prêter de la monnaie pour ceux qui en ont un besoin immédiat et n’ont pas pu en engranger avant. Rôle secondaire : permettre à tout le monde d’épargner sa Ğ1 grâce à la monnaie qu’il prête.

edit & disclaimer : ce sujet vise à réfléchir comment trouver une solution concrète pour des cas d’usage concrets. Si vous pensez que ce sujet est une perte de temps je vous encourage à ne pas perdre votre temps et à passer votre chemin. Ce sujet fait suite à Réflections sur l'épargne et l'emprunt (mais j’espère mieux reformulé) et si je poste sur ce forum et non pas ailleurs, c’est que je pense que cela peut être utile à la communauté Ğ1. Ce n’est pas non plus un post pour demander une fonctionnalité manquante car je sais que tout développement nécessite du travail et rien n’est immédiat. Mais sans en discuter, cela ne risque pas de voir le jour.

Cas d’usage : nouveau membre avec peu de Ğ1, je souhaite conclure une transaction avec un ami. Je connais des personnes qui me font confiance et peuvent me prêter de la Ğ1.

Fonctionnement :

  • un emprunteur peut s’inscrire sur le service de la banque et indique : son adresse Ğ1 et le montant qu’il souhaite emprunter. Il indique également le taux d’intérêt qu’il souhaite rembourser ainsi que les délais. Un compte est créé pour le remboursement.

  • un prêteur peut se rendre sur le site de la banque et s’inscrire. Il choisit un ou plusieurs emprunteurs qu’il souhaite aider avec une clé de répartition. Un compte spécifique est créé.

  • le prêteur peut verser de l’argent sur ce compte dédié. Selon la clé de répartition, l’argent versé est réparti aux différents emprunteurs. Si le prêteur mets trop d’argent par rapport à ce que les emprunteurs ont choisi d’emprunter, la somme superflue est re-créditée au prêteur immédiatement.

  • lorsque l’emprunteur rembourse son prêt, il verse de l’argent avec les intérêts qu’il s’est engagé à rembourser sur son compte de remboursement. L’argent est réparti entre les différents prêteurs selon ce que chacun a prêté.

  • si un emprunteur fait défaut (meurt, quitte la Ğ1), la somme n’est pas remboursée au prêteur. C’est un risque que le prêteur s’engage à assumer et qui est rémunéré par le taux d’intérêts. Le prêteur, en choisissant à qui il prête peut contrôler ce risque.

  • pour éviter l’usure, il serait justifié, mais c’est sans doute une opinion relative, que la somme remboursée dans l’espace des DU, DU(t+1) ne dépasse pas la somme empruntée DU(t) : DU(t+1) <= DU(t).

Question subsidiaire : Existerait-il un moyen pour un nouveau membre avec peu de Ğ1 de conclure une transaction avec un ami, lui aussi sans réserves monétaires, sachant que l’ami en question est prêt prendre le risque de ne pas se faire rembourser en cas de défaut ? La solution est peut être simplement une reconnaissance de dette sur papier libre en dehors de la Ğ1.

Il n’y a en effet pas d’urgence!
Mais j’avais commencer moi aussi à réfléchir un peu à un système de prèt.

  • le site devrais permettre aussi de connaître le niveau d’endettement d’une personne pour savoir quel risque on prends à prêter à cette personne.
  • mais dans ce cas comment prêter à une entreprise ou une asso
  • comment repartir les risques de non remboursement.
  • y aurait il un moyen d’avoir une épargne quand même disponible, genre on pose des G1 sur le compte épargne et la « banque » fait les prêts en évaluant les besoins et les risques

Et plein d’autres choses.
Et n’y a t il pas là le risque de retomber dans les travers de la monnaie dette?

Pour moi c’est un très gros sujet, qui demande encore beaucoup de réflexion.

J’ai envie de dire que si on a besoin de service plus complets (une garantie, une analyse de la solvabilité de l’emprunteur, …) cela va devoir passer par un être humain, un banquier. Le rôle du banquier c’est de connaître les personnes qui lui empruntent de l’argent, d’accepter le prêt lorsqu’il pense que ça va bien se passer et de filtrer les personnes qui ne pourront pas rembourser. Cela devient un métier qui peut se rémunérer par un pourcentage des intérêts.

On retombe dans les mêmes schémas, c’est inévitable. Par contre à la différence de l’argent dette classique, la banque ne pourra prêter que à la hauteur de ses dépôts, ce qui lui empêche d’effectuer trop de prêts.

Dans le système de monnaie dette, c’est la banque qui crée la monnaie par les emprunts. Elle a une obligation (pas toujours bien respectée) de garder 10% de réserve, mais cela signifie tout de même que 90% de l’argent qu’elle prête est de la création monétaire. Elle se retrouve donc avec un pouvoir immense de faire ce qu’elle veut avec de l’argent qui est gratuit pour elle.

J’ai envie de dire qu’une banque en Ğ1 n’aurait presque aucun pouvoir de nuisance car la création monétaire lui serait retirée. Ce sont les humains qui décideront individuellement à quel projet pourrait servir leur création monétaire, ils voteront avec leur épargne.

Les seuls points à faire attention sont à mon avis :

  • un taux d’intérêt appliqué injuste
  • une banque ou un prêteur qui n’accepterait pas le risque et chercherait à récupérer son argent auprès de l’emprunteur d’une manière irraisonnée. Les intérêts sont là pour couvrir ce risque et c’est normal de perdre de temps en temps.

Je pense qu’il vaut mieux discuter des idées de logiciels sur l’autre forum (en ne te laissant pas perturber par le bruit des hors sujets).

Ici on débat sur des choix techniques pour implémenter une fonctionnalité, pas vraiment sur les fonctionnalités. Donc publier sur l’autre forum sera encore plus utile qu’ici et bien plus pertinent.

Et revenir ici pour discuter technologie et implémentation.

Quelqu’un aurait l’adresse de l’autre forum ? Je ne l’ai pas trouvé. J’ai entandu parler de duniter.fr mais je ne vois pas.

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Oui, pardon je pensais que le lien qui t’avais inspiré était sur l’autre forum, mais non il vient d’ici.

Utilise la loupe en haut à droite sur l’autre forum pour lire les idées déjà évoquées, il y en a sûrement, et n’hésite pas à créer un nouveau sujet faisant un récapitulatif des idées qui te semble les plus pertinentes.

Suite ici : https://forum.monnaie-libre.fr/t/emprunt-et-epargne/12832

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